Банковская карта и ее роль в личном финансовом планировании
Раздел ФИНПРОСВЕТ — это не просто колонка про деньги, это ваш помощник, навигатор в мире финансов. Как много вопросов, связанных с деньгами, возникает в жизни человека? Мне хочется поделиться с вами полезной информацией. Как лучше купить страховку, выезжая за рубеж? Где обменять валюту по самому выгодному курсу и с минимальной комиссией? Какую карту и какого банка лучше оформить? Как грамотно и технично избавиться от кредитов? Какие инвестиции выбрать, чтобы сохранить и приумножить свои накопления. Такие вопросы часто мне присылают подписчики в соц. сетях и задают слушатели на моих выступлениях.
Начнем разбираться в финансовых вопросах, пожалуй, с инструмента, который знают и используют практически все. С банковской карты.
Как Вы используете свою банковскую карту? Снимаете с нее наличные в день прихода зарплаты или предпочитаете расплачиваться пластиком?
С одной стороны, расплачиваясь наличными из кошелька, мы лучше контролируем свои расходы. Вам знакомо чувство, когда жалко менять крупную купюру? Ведь всем известно, стоит разменять и … деньги разойдутся, не заметишь как. Бывает физически жалко расставаться с деньгами и это удерживает нас от необоснованных трат. Расплачиваясь же картой за свои покупки, мы, по статистике, тратим гораздо больше, т.к. эффект потери денег пропадает. Виртуальных денег не жалко, и мы порой, теряем контроль над своими расходами.
С другой стороны, используя карту грамотно, можно ее превратить и в средство накопления, и в средство экономии, и в инструмент управления семейным бюджетом и, конечно же, не забываем про кэшбэк – приятный способ вернуть потраченное.
Рассмотрим подробнее, как из куска пластика сделать ДОХОДНУЮ карту.
Во-первых, каждый месяц в определенную дату (как правило, это день активации карты), банк начисляет вам проценты на остаток по счету. К примеру, зарплата на мою карту приходит 22 числа каждого месяца, а 23 банк начисляет проценты. Мне достаточно снять деньги всего лишь на день позже, чтобы получить чуть больше. Раньше это было 7%, потом 6%, сейчас 5% годовых. Ставки снижаются, с этим мы ничего поделать не можем. А получить дополнительную доходность просто — не надо держать деньги на депозите месяц, достаточно, чтобы они были на карте всего одну ночь.
Кроме того, установив автоплатеж, с каждого прихода денег на карту определенный процент будет списываться и переводиться вам на накопительный счет или в программу страхования.
Отдельная возможность для транжир и «шопоголиков»: можно установить автоплатеж с каждой расходной операции. По сути человек будет тратить при каждой покупке на 5-10% больше, но разница будет уходить не в магазин, а ему самому на накопительный счет. Получается, чем больше тратишь, тем больше экономишь. Через несколько месяцев использования данной функции многие обнаруживали на своем счете существенную сумму, которую раньше никак не получалось отложить.
Как превратить банковскую карту в средство экономии?
Тоже очень просто. Некоторые банки позволяют установить лимит на списание определенной суммы денег с карты в день или в месяц. На мой взгляд, не очень удобно, но либо вы сами контролируете свои расходы, либо поручаете это делать банку.
Кроме того можно использовать партнерские банковские программы. Когда за покупки вы расплачиваетесь картой, начисляются бонусы, которые вы можете потратить в компаниях-партнерах банка. Например, моя дочь обожает читать и предпочитает бумажный вариант книги. Возможность приобрести книгу в интернет-магазине, расплатившись бонусами по карте, намного снижает эту статью расходов моей семьи. Иногда я обедаю бесплатно. Просто нужно назначить встречу с партнером или клиентом в том кафе, где принимают бонусы к оплате.
Сколько вы тратите времени на учет доходов и расходов своей семьи?
Это время можно существенно сократить, а процесс упростить, используя сервис анализа доходов и расходов по карте. Очень наглядно в виде pay-chart, пирожка, разделенного на дольки, банк предоставит вам отчет, по каким категориям сколько вы потратили в этом месяце. Выросли тарифы ЖКХ? Или увлеклись и потратили больше, чем хотели на косметику? Или поддались заманчивому предложению по скидкам и сделали годовой запас гречки? Имея эту информацию можно корректировать свои потребительские привычки.
Банковская карта – средство льготного кредитования
Не люблю кредиты, особенно потребительские. Ну уж, если по-другому не получается и срочно нужны деньги, а их нет или выводить из активов в данный момент не выгодно, можно использовать льготный период кредитной карты. Вы пользуетесь деньгами банка до 50-60 дней и не платите никаких процентов. Это — правда, это работает. Только, если вы вышли из льготного периода, не успев вернуть кредит, с этого момента вас ждут драконовские проценты и вы оплатите за весь период пользования деньгами (а не только за просроченные дни) по повышенной ставке. Так что пользоваться можно, но осторожно. На одном интернет ресурсе прочитала современный афоризм: «Кредитные карты — это короткий поводок, на котором вас выгуливают банки». Я же сравниваю кредитные карты с острым ножом – можно хлеб нарезать, а можно человека убить. Так что поосторожнее, пожалуйста.
И, наконец, самое «вкусное» – кэшбэк.
Процент от всех ваших трат по карте банк в виде «живых денег», а не бонусов и скидок, возвращает на ваш счет. Как правило, это 1 % от покупок, но может быть и 2%, и 5% и даже 30% по определенным категориям расходов. К примеру, в прошлом году ездили с дочерью в Казань на олимпиаду по робототехнике. На двоих 8 билетов (туда и обратно, с пересадкой в Москве, т.к. прямого поезда нет). Повезло, что в этот момент по моей карте был повышенный кэшбэк именно на железнодорожные билеты. Стоимость 1 билета мне вернул мой банк в конце месяца. Мелочь, скажете вы? Как посмотреть. Даже 1% от ваших ежемесячных расходов даст вам 12% в год. И для этого ничего особенного вам делать не придется, надо всего лишь поменять свои финансовые привычки. Если перечислять все бонусы, кэшбэк, автоплатежи на отдельный накопительный счет, можно без труда, и незаметно для себя, выделить деньги на то, о чем давно мечталось, но вы не могли себе этого позволить. Вот одно из решений для тех, у кого вечно нет «лишних» денег.
Но не бывает все так идеально, правда? Не стоит забывать, что все «вкусности» и «плюшки» банки предоставляют нам, чтобы заманить нас себе в клиенты и стимулировать тратить, тратить, тратить. Ведь именно на процентах с наших расходов, банки получают дополнительную прибыль. А наша задача — разумно тратить деньги и грамотно распределять бюджет. И тогда любые цели будут достижимы. Главное их правильно поставить и выработать стратегию по их достижению. То есть создать свой Личный Финансовый План.
В следующей публикации мы поговорим о том, как избежать этих ошибок.
