Депозит и дебетовая карта
Финансовые проблемы, вызванные кризисами, потерей работы, снижением доходов от бизнеса и т.д., решается наличием в семье резервного фонда, эдакой «заначки». Этих денег должно хватить, чтобы семья могла прожить без дохода не менее полугода, а лучше месяцев десять. Это позволит Вам чувствовать себя спокойно и уверенно. За это время вы сможете найти новые источники дохода, переформатировать бизнес, найти новую работу.
Где хранить эти деньги? В каком финансовом инструменте формировать семейный резервный фонд?
Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо разобраться, какими свойствами должен обладать фин. инструмент для этих целей.
Во-первых, следует учесть, что деньги могут нам понадобиться в любой момент. Сломался холодильник летом или испортились сапоги зимой, ребенок порвал школьную форму, а завтра уже нужна новая, заказчик не оплатил счет вовремя и вы остались без дохода, самоизоляция и т.д. Причин может быть много. И мы должны иметь возможность снять деньги быстро и без потерь. То есть этот инструмент должен быть ЛИКВИДНЫМ.
Кроме того, согласитесь, что он должен быть НАДЁЖНЫМ. Иначе рассчитывать на их возврат не приходится.
Одновременно НАДЁЖНОСТЬЮ и практически мгновенной ЛИКВИДНОСТЬЮ обладают 2 финансовых инструмента – это ДЕПОЗИТ и ОБЛИГАЦИЯ.
Проще всего семейный резерв формировать на депозитах. Главное, это позволит Вам начать это делать сразу, не теряя времени на изучение облигаций. Про облигации мы еще поговорим. А сейчас пару слов о всем известном ДЕПОЗИТЕ или ВКЛАДЕ.
Банковский вклад (или банковский депозит) — сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению (банку) с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.
Особенности инвестирования в банковские продукты:
МИНУСЫ
- Срок накопления до 3 лет, дальше условия меняются.
- Иногда снятие денег происходит с потерей накопленного процента (узнавать условия снятия).
- Не самая высокая доходность (мягко говоря) позволяет сохранить деньги, но не дает очень большой прирост капитала.
ПЛЮСЫ
- Все вклады, размером до 1.4 млн рублей, защищены системой страхования вкладов.
- Формирование подушки безопасности.
- Возможность пополнять.
- Частичная или полная возможность снятия (ликвидность зависит от условий вклада).
- Сложный процент (капитализация).
Как считаете, в каком банке лучше открывать депозит для семейного резерва?
Поделитесь, пожалуйста, в комментариях вашим опытом выбора банка.
Итак, в каком банке открыть депозит?
Да в любом! В любом банке, где самый высокий процент по депозиту и самые выгодные для вас условия!
Конечно, банк должен входить в систему страхования вкладов. Но сейчас все российские банки, составляющие топ-100, входят в эту систему.
Кроме того, есть моменты, на которые стоит обратить внимание.
Во-первых, в одном банке на 1 человека должно быть размещено не более 1 400 000 рублей (включая начисленные проценты), иначе сумму сверх этого лимита Агентство по страхованию вкладов вам не возместит в случае отзыва лицензии у банка.
Во-вторых, я рекомендую размещать средства семейного или личного резерва не в одном банке, а в двух – трех. Зачем? На случай форс-мажора. Вам нужны деньги сейчас, а в банке идут технические работы и банкомат завис, зажевал вашу карту или просто сбой в работе. И если у банка отозвали лицензию, то выплатой начинает заниматься Агентство по страхованию вкладов. Процедура выдачи депозитов в этом случае растягивается на 2-4 недели. Поэтому у вас должна быть возможность снять деньги с другого счета в другом банке.
В-третьих, я рекомендую выбирать банки из топ-50, максимум из топ-100 крупнейших банков страны, конечно, если вы не хотите проверить на себе работу системы страхования вкладов. Хотя сейчас деятельность ЦБ по массовой чистке банковского сектора замедлилась, тем не менее, учтите эту рекомендацию.
Далее можно проанализировать банки на достаточность активов, рентабельность, уровень просроченной задолженности, нормативы достаточности капитала… но зачем заморачиваться обычному человеку. Достаточно выбрать наилучшие для себя условия по доходности и условиям вклада в 2-3 банках, входящих в топ-100. И можете спать спокойно.
Можно ли для формирования резерва использовать банковские карты?
Пластиковая карточка — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляет возможность безналичной оплаты товаров и услуг, получения наличных средств в отделениях банков и банкоматах. Предприятия торговли и сервиса, отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки.
Особенности использования банковских карт:
МИНУСЫ
- Плата за перевод денег в другой банк свыше лимита или снятие наличных в другом банкомате или другом регионе.
- Ежегодное обслуживание карты.
- Если кредитная карта, можно легко перетратить и завышенные проценты за превышение льготного периода.
ПЛЮСЫ
- Обеспечение денежного потока.
- Защита денег от физической кражи (блокировка карты).
- Процент, начисляемый на остаток средств.
- Кэшбэк или мили за осуществленные покупки.
- Скидки на определенные покупки.
- Быстро и без дополнительной комиссии делать покупки.
- Удобно пользоваться интернет-банкингом, экономит время, бумагу, нервы.
- Льготный период кредитных карт
Я рекомендую всё же не хранить резервные деньги на карточном счёте, а переводить их на специальный накопительный. Это убережёт Ваш Резервный Фонд от спонтанных трат и от действий злоумышленников, особенно, если карта бесконтактная и Вы её носите с собой.
Как выгодно использовать банковскую карту смотрите тут https://domovedika.ru/bankovskaya-karta-i-ee-rol-v-lichnom-finansovom-planirovanii/
